आपने अनेकों बार क्रेडिट कार्ड के बारे में सुना होगा, हो सकता है कि आपके परिवार में किसी के पास या दोस्तों में किसी के पास Credit Card हो। इस पोस्ट में हम जानेंगे कि “Credit card kya hota hai?” इसके साथ साथ हम जानेंगे कि क्रेडिट कार्ड के क्या फायदे और नुकसान हैं।
Credit card kya hota hai?
Credit Card बैंकों द्वारा जारी किए जाने वाला ऐसा कार्ड होता है, जिसमें पहले से ही क्रेडिट लिमिट सेट होती है और इस क्रेडिट लिमिट तक आप अपने क्रेडिट कार्ड को कैशलैस Transaction करने में उपयोग कर सकते हैं।
दूसरे शब्दों में कहा जाए तो बैंक आपको पहले से ही घोषित लोन की एक लिमिट आपके कार्ड में सेट कर देता है, जिस लोन का उपयोग आप किसी ऑनलाइन Transaction, या कैशलैस Transaction में कर सकते हैं। मतलब, यदि आपके अकाउंट में पैसे नहीं है या आप अपने अकाउंट के पैसों को खर्च नहीं करना चाहते तो आप अपने Credit Card को जितनी लिमिट सेट है वहां तक उपयोग कर सकते हैं।
उदाहरण के तौर पर, मान लीजिए कि आपके पास एक क्रेडिट कार्ड है जिसकी लिमिट ₹50000 तक है। अब आपको एक मोबाइल खरीदना है लेकिन आप चाहते हैं कि इस मोबाइल का पैसा आपके अकाउंट से ना कटे, या हो सकता है कि उस समय आपके अकाउंट में इतना बैलेंस ना हो तो आप अपने Credit Card का उपयोग करके मोबाइल खरीद सकते हैं। यह ₹50000 तक की लिमिट आपको बैंक द्वारा दी गई है, जिसे आप बैंक को कुछ समय बाद वापस कर सकते हैं।
बहुत सारे ऐसे बैंक हैं जो आपको क्रेडिट कार्ड उपयोग करने पर कुछ दिनों की बिना ब्याज की छूट देते हैं। उदाहरण के तौर पर यदि आपकी क्रेडिट लिमिट ₹50000 है, और आपके Credit Card की स्कीम के तहत 45 दिन आपको बिना ब्याज के पैसा उपयोग करने की छूट प्राप्त है, तो अगर आप अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग Cashless Transaction के लिए करते हैं और 45 दिन के अंदर अंदर Credit Card में जमा करवा देते हैं तो इसके लिए आपको कोई भी ब्याज नहीं देना पड़ता।
क्रेडिट लिमिट क्या है?
क्रेडिट लिमिट आपके क्रेडिट कार्ड की वो लिमिट है जिससे ज्यादा आप अपने Credit Card से खर्च नहीं कर सकते। यह क्रेडिट लिमिट आपके CIBIL Score और अन्य मापदंडों पर निर्भर करती है, जो बैंक द्वारा निर्धारित की जाती है। जब बैंक आपके क्रेडिट कार्ड में एक लिमिट सेट कर देता है तो आप उस लिमिट से ज्यादा अपने Credit Card से खर्च नहीं कर पाते, लेकिन इस क्रेडिट लिमिट को बढ़ाया जा सकता है।
क्रेडिट लिमिट को कैसे बढ़ाएं?
यदि आप क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते हैं तो आप अपनी क्रेडिट लिमिट को बढ़ा सकते हैं। शुरुआत में बैंक आपको एक लिमिट तक Credit Card यूज करने की अनुमति देता है। लेकिन जब आप अपने क्रेडिट कार्ड को उपयोग करते हैं तो यह क्रेडिट लिमिट घट या बढ़ सकती है।
जब आप अपने Credit Card को यूज करते हैं और ऑनलाइन या cashless transaction करते हैं, तो आपके credit card से वो पैसा कट जाता है। लेकिन इस पैसे तो वापिस करने की एक तय सीमा होती है, जब आप इस पैसे तो तय सीमा पर वापिस कर देते हैं, और ऐसा बार बार करते हैं तो बैंक आपकी credit limit को बढ़ा देता है। क्योंकि ऐसा करने से बैंक को आपके ऊपर विश्वास बढ़ता है, और वो आपके क्रेडिट लिमिट को बढ़ा देता है।
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Credit Card के फायदे
क्रेडिट कार्ड उपयोग करने के अनेकों फायदे हैं, जो हमें किसी और प्रकार के कार्ड या फिर भुगतान करने के तरीके में नहीं मिलते। यदि आपके पास क्रेडिट कार्ड है तो आप इसके अनेकों फायदे उठा सकते हैं।
- बिना Account से खर्चे ख़रीदारी करें: Credit Card द्वारा बैंक अपने कस्टमर को पहले से ही निर्धारित लोन, मतलब Pre Approved एक राशि तक खर्च करने की अनुमति देता है, और जब हम अपने क्रेडिट कार्ड से पेमेंट करते हैं तो वह राशि हमारे अकाउंट से नहीं कटती। अगर इसको दूसरे शब्दों में समझें तो हमें बैंक से उधार लेने की अनुमति होती है, यानी बैंक हमें एक लिमिट तक उधार देता है जिसका उपयोग हम शॉपिंग करने या Cashless Transaction करने में कर सकते हैं। जो भी राशि हम Credit Card द्वारा खर्चते हैं, वह राशि हमारे अकाउंट से नहीं काटी जाती बल्कि बैंक हमें वह उधार देता है।
इसीलिए Credit Card का यह एक बहुत अच्छा फायदा है, की जरूरत पड़ने पर हम अपने Credit Card से पेमेंट कर सकते हैं, और उसके लिए हमें अपने अकाउंट से पैसे नहीं खर्च ने पड़ते। अगर आप कुछ ऐसी Transaction करते हैं, जो आप अपने अकाउंट से नहीं करना चाहते तो भी आप अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग इन Transaction के लिए कर सकते हैं।
- Reward Points जीतें: वैसे तो अनेकों ऐसे तरीके हैं जिनसे हम शॉपिंग कर सकते हैं या फिर किसी को पेमेंट कर सकते हैं, जैसे डेबिट कार्ड के द्वारा, ऑनलाइन बैंकिंग के द्वारा, मोबाइल बैंकिंग के द्वारा या फिर यूपीआई पेमेंट से हम Cashless Transaction कर सकते हैं।
लेकिन Credit Card से जब हम Cashless Transaction करते हैं तो उसका फायदा Reward Points के रूप में मिलता है। अलग-अलग बैंकों के अलग-अलग Reward Points हो सकते हैं। यह रीवार्ड प्वाइंट्स बैंकों द्वारा निर्धारित किए जाते हैं, उदाहरण के लिए अगर आप 1 महीने में ₹25000 अपने क्रेडिट कार्ड से खर्च करते हैं तो आपको कुछ पॉइंट बैंक द्वारा दिए जाते हैं।
ऐसे ही अलग-अलग बैंकों के Reward Points पाने के लिए अलग-अलग क्राइटेरिया होते हैं, जो आप अपने बैंक द्वारा पता कर सकते हैं। इन Reward Points का फायदा बैंक द्वारा दिया जाता है, जैसे अगर किसी बैंक से आपको 100 रिवॉर्डज प्वाइंट्स मिले तो आप इन रिवॉर्डज प्वाइंट्स से अगली बार शॉपिंग करते समय छूट पा सकते हैं। और भी अनेकों प्रकार के रीवार्ड प्वाइंट्स आपको Credit Card के उपयोग के साथ दिए जाते हैं जिनका फायदा आपको मिलता है।
- सबसे ज़्यादा स्वीकृत करे जाने वाला भुगतान का तरीका: Credit Card सबसे ज्यादा स्वीकृत किए जाने वाला भुगतान करने का तरीका है। जैसे जब हम ऑनलाइन या कैशलेस पेमेंट करते हैं, तो कुछ payment gateway यूपीआई, या डेबिट कार्ड का ऑप्शन नहीं देते, लेकिन Credit Card हर जगह स्वीकार किया जाता है।
आप किसी प्रकार की भी कैशलेस पेमेंट अपने क्रेडिट कार्ड द्वारा कर सकते हैं, और जिस जगह पर डेबिट कार्ड, यूपीआई, या ऑनलाइन बैंकिंग द्वारा हम Transaction नहीं कर सकते वहां पर हम अपने Credit Card द्वारा Transaction कर सकते हैं। क्योंकि क्रेडिट कार्ड को दुनिया भर में सबसे ज्यादा स्वीकार किया जाता है।
- बिना ब्याज के पैसे उपयोग कर सकते हैं: जब हम Credit Card से कैशलैस Transaction करते हैं तो।बैंक हमें कुछ दिनों तक बिना ब्याज के उन पैसों को उपयोग करने की अनुमति देता है। अधिकतर क्रेडिट कार्ड में हमें 45 से 50 दिन का समय मिलता है, जिसमें हम Credit Card का उपयोग कर सकते हैं और उसके लिए हमें कोई ब्याज नहीं देना पड़ता।
वैसे तो क्रेडिट कार्ड का उपयोग Cashless Transaction के लिए ही किया जाना चाहिए, लेकिन आज के समय में कुछ ऐसे बैंक भी मौजूद हैं जो अपने Credit Card से बिना ब्याज कैश निकलवाने का भी ऑफर देते हैं। मतलब यह है कि ऐसे Credit Card से जब आप एटीएम मशीन द्वारा कैश निकलवाते हैं, तो उसके लिए जो समय सीमा आपको दी होती है उस समय सीमा तक कोई ब्याज नहीं देना होता।
लेकिन सभी क्रेडिट कार्ड एक जैसे नहीं होते इसीलिए आपको इस पर ध्यान देना होगा कि आपका Credit Card बिना ब्याज गैस निकलवाने की अनुमति देता है या नहीं।
- Discount और Cash-backs offer मिलना: दुनिया भर की ऑनलाइन शॉपिंग वेबसाइट और कंपनियां क्रेडिट कार्ड से पेमेंट करने पर भारी डिस्काउंट और कैशबैक ऑफर देती हैं। इसके अलावा बैंकों द्वारा भी यह ऑफर दिया जाता है कि यदि आप Credit Card का उपयोग करेंगे तो आपको निर्धारित ब्रांड्स पर डिस्काउंट मिलेगा और इसके साथ-साथ कैशबैक ऑफर भी क्रेडिट कार्ड के साथ मिलता है।
यदि आप कोई सामान खरीदते हैं चाहे वह आप ऑनलाइन खरीद रहे हो या फिर किसी दुकान से, लेकिन जब आप इस पेमेंट का भुगतान अपने Credit Card से करते हैं तो आपको अनेकों प्रकार के डिस्काउंट और कैशबैक ऑफर बैंक द्वारा दिए जाते हैं। इस प्रकार के डिस्काउंट और कैशबैक ऑफर किसी और तरह से पेमेंट करने पर नहीं दिए जाते बल्कि Credit Card का उपयोग करने पर यह डिस्काउंट और कैशबैक ऑफर मिलते हैं।
- Insurance Cover: जब आप अपना Credit Card बनवाते हैं तो आपको क्रेडिट कार्ड के साथ-साथ इंश्योरेंस कवर भी मिलता है। यह इंश्योरेंस कवर के लिए अलग-अलग बैंकों द्वारा अलग-अलग ऑफर हो सकते हैं।
किसी भी Credit Card के साथ आपको इंश्योरेंस कवर मिलता है, जिसके लिए आपको अलग से भुगतान नहीं करना पड़ता, और यह क्रेडिट कार्ड के फायदे में से एक महत्वपूर्ण फायदा है।
- Credit Score और CIBIL Score को बढ़ाए: Credit Card एक ऐसा कार्ड होता है जिसका उपयोग करके आप बैंक द्वारा पहले से ही पुरी अप्रूव्ड लोन या उधार ले सकते हैं। जब आप अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते हैं और कैशलैस Transaction करते हैं तो बैंक से वह पैसा दिया जाता है।
लेकिन जब आप उस पैसे को समय सीमा के अंदर बैंक को वापस लौटा देते हैं, तो ऐसा करने से आप का क्रेडिट स्कोर बढ़ता है। यदि आपने पहले कभी लोन लिया हो लेकिन लोन की किस्त आप से छूट गई हो, जिस कारण आपका CIBIL Score घट गया हो, तो आपको Credit Card जरूर लेना चाहिए। क्योंकि जब आप अपने Credit Card से Transaction करेंगे और बैंक को वह पैसा समय सीमा के अंदर वापस करेंगे तो ऐसा करने से आपका CIBIL Score बढ़ता है।
जब आपका सिविल स्कोर बढ़ता है तो आप बिना किसी परेशानी से भविष्य में भी बैंक से लोन ले सकते हैं, इसके साथ साथ आपके क्रेडिट कार्ड की लिमिट भी बढ़ती है।
- Emergency में काम आए: हमारे सामने कई बार ऐसी इमरजेंसी आती है, जब हमें पैसों की जरूरत होती है या फिर किसी को पैसे देने होते हैं। लेकिन हर बार ऐसा नहीं होता कि हमारे अकाउंट में वह राशि मौजूद हो, तो ऐसे समय में हम अपने Credit Card का उपयोग कर सकते हैं।
उदाहरण के लिए, यदि आप कहीं पर घूमने गए हैं और आपका कैश वहां पर गुम हो जाता है, तो आप उस समय अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग कर सकते हैं। इसके अलावा आप वहां से वापस आने के लिए कैब या फिर ट्रेन या बस की टिकट बुक अपने Credit Card द्वारा कर सकते हैं। इस तरह की इमरजेंसी में क्रेडिट कार्ड बहुत उपयोगी होता है।
- International Payment करें किसी भी currency में: जब हम ऑनलाइन शॉपिंग करते हैं, या फिर इंटरनेशनल पेमेंट करते हैं तो बहुत सारे ऐसे प्लेटफार्म हैं जहां पर डेबिट कार्ड स्वीकार नहीं किया जाता और ना ही यूपीआई पेमेंट को स्वीकार नहीं किया जाता, तो ऐसी Transaction करने में Credit Card का उपयोग कर सकते हैं।
इसके अलावा यदि आप इंटरनेशनल पेमेंट किसी दूसरी करेंसी में करना चाहते हैं तो भी आप अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग करके वह इंटरनेशनल Transaction कर सकते हैं। जिस की सुविधा हमें डेबिट कार्ड या फिर किसी और Transaction करने के तरीके में नहीं मिलती।
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Credit card के नुकसान
Credit Card के फायदे होने के साथ-साथ कुछ नुकसान भी हैं, जिसके बारे में जानना बहुत जरूरी है। यदि आप Credit Card का उपयोग करते हैं तो नीचे कुछ ऐसे क्रेडिट कार्ड के नुकसान दिए गए हैं, जिन्हें ध्यान रखना बहुत जरूरी है।
- Interest rate ज़्यादा होता है: Credit Card बिना ब्याज के पैसे खर्च ने के लिए कुछ समय सीमा देता है, लेकिन अगर यह समय सीमा पार हो जाती है तो इसके बाद आपको बहुत ज्यादा Interest rate देना पड़ता है, जो दूसरे Interest rate की तुलना में काफी अधिक होता है।
यदि आप बैंक से personal loan लेते हैं तो उसका Interest rate इतना नहीं होता जितना आपको क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने पर देना पड़ेगा। इसीलिए इस बात को हमेशा ध्यान में रखें कि यदि आप अपने Credit Card का उपयोग करते हैं तो बिना शुल्क दिए जो समय सीमा होती है उसी में क्रेडिट कार्ड में उपयोग किए पैसे वापस जमा करवा दें।
- Annual Fee देनी पड़ती है: जब आप बैंक से कोई भी काट लेते हैं, चाहे वह डेबिट कार्ड हो या Credit Card , तो उसके लिए आपको बैंक को Annual Fee देनी होती है। लेकिन क्रेडिट कार्ड की सालाना फीस डेबिट कार्ड की तुलना में अधिक होती है।
अभी कुछ ऐसे Credit Card भी ऑफर किए जाते हैं जिसमें सालाना फीस नहीं देनी पड़ती, लेकिन अधिकतर क्रेडिट कार्ड ऐसे होते हैं जिसकी एनुअल फीस आपके अकाउंट से काटी जाती है।
- ज़्यादा खर्च करने की आदत पड़ सकती है: यदि आप एक खर्चीले व्यक्ति हैं, और आपको ज्यादा पैसे खर्च करने की आदत है, तो आप इस आदत को और ज्यादा बढ़ा सकते हैं। या फिर यदि आप ज्यादा खर्च नहीं करते हैं तो भी Credit Card आपको ज्यादा खर्च करने की आदत डाल सकता है।
जब आपके अकाउंट में पैसे नहीं होते तब भी आप अपने क्रेडिट कार्ड से भुगतान कर सकते हैं, इसीलिए Credit Card होना आपके खर्चों को बढ़ा सकता है।
- CIBIL स्कोर बिगाड़ सकते हैं: यदि आप क्रेडिट कार्ड का बिल समय पर नहीं भरते हैं, तो आप अपने CIBIL Score को बिगाड़ सकते हैं। CIBIL Score आपका बैंक के साथ लेनदेन करने पर निर्धारित होता है।
यदि आप समय सीमा पर Credit Card का बिल नहीं भरते हैं तो, इससे आपका CIBIL Score बिगड़ सकता है जिस कारण आपको भविष्य में बैंक से लोन लेने में कठिनाई होगी। यदि आपकी कोई मासिक आय नहीं है, तो आपको क्रेडिट कार्ड उपयोग करने से बचना चाहिए। क्योंकि यदि आप समय पर Credit Card का बिल ना भर पाएंगे तो ऐसा करने पर आप अपना सिविल को बिगाड़ सकते हैं।
- Cash निकालने पर अत्यधिक ब्याज देना पड़ सकता है: क्रेडिट कार्ड का उपयोग हमें कैश निकालने के लिए कभी भी नहीं करना चाहिए, क्योंकि Credit Card से कैश निकालने पर अत्याधिक ब्याज देना पड़ता है। क्रेडिट कार्ड हमें Cashless Transaction करने की अनुमति देता है जिसमें बिना ब्याज के कुछ समय सीमा होती है।
लेकिन जब आप अपने Credit Card से कैसे निकालते हैं तो उसी समय से उस पर भारी-भरकम ब्याज लगना शुरू हो जाता है। कुछ ऐसे क्रेडिट कार्ड भी हैं जो कैश निकालने पर कुछ समय तक छूट देते हैं। लेकिन अधिकतर Credit Card आपको कैश निकालने पर अत्याधिक Interest rate लगाते हैं।
Credit Card किसे लेना चाहिए?
बहुत सारे लोग अनजाने में क्रेडिट कार्ड बनवा लेते हैं जिसका भविष्य में उन्हें नुकसान उठाना पड़ता है, इसीलिए यदि आप Credit Card लेने की सोच रहे हैं तो नीचे दिए गए कुछ ऐसी बातें हैं जिन्हें आप को ध्यान में रखना बहुत जरूरी है। जिसमें आपको यह पता चलेगा कि क्रेडिट कार्ड किसे लेना चाहिए।
1. जिसके पास Regular Source of Income यदि आपके पास हो
जिसके पास रेगुलर इनकम आती हो, या मासिक आय हो उसे ही Credit Card लेना चाहिए। क्योंकि Credit Card का उपयोग करने पर कुछ समय सीमा निर्धारित होती है जिसके बाद भारी भरकम interest rate लगना शुरू हो जाता है।
यदि आपके पास Regular Source of Income है, तो आप उस समय सीमा तक अपने क्रेडिट बिल को भर सकते हैं, लेकिन यदि ऐसा नहीं है तो आप क्रेडिट कार्ड के बिल को भरने में देरी कर सकते हैं जिससे आपको भारी भरकम ब्याज भी भरना पड़ेगा।
इसीलिए इस बात का ध्यान रखें कि यदि आपके पास रेगुलर सोर्स ऑफ इनकम है तो ही Credit Card ले, अन्यथा क्रेडिट कार्ड लेना आपके लिए नुकसानदायक हो सकता है।
2. Bill समय पर भरने वाला
बहुत सारे ऐसे लोग होते हैं, जिन्हें समय पर बिल भरने की आदत नहीं होती। यदि आप भी ऐसे लोगों में से हैं जो अपना बिल भरना भूल जाते हैं तो Credit Card का उपयोग आपके लिए नुकसानदायक साबित हो सकता है।
जैसा कि आप जानते हैं कि क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने पर कुछ समय बिना Interest rate दिए बैंक द्वारा मिलता है, लेकिन अगर यह समय सीमा पार हो जाती है तो उसके बाद भारी-भरकम Interest rate लगना शुरू हो जाता है। इसीलिए यदि आप समय पर बिल भरने वाले व्यक्ति हैं तो ही आपको Credit Card लेना चाहिए।
3. अगर कुछ transactions बैंक Account से अलग करना चाहते हैं।
बहुत सारी ऐसी ट्रांजैक्शंस होती हैं जो हम अपने अकाउंट से नहीं करना चाहते। लेकिन यदि आप ऐसी Transaction बहुत कम करते हैं तो आप क्रेडिट कार्ड को ना लें। लेकिन यदि आप अकाउंट से ऐसी Transaction नियमित तौर पर करते हैं जो आप अपने अकाउंट में नहीं दर्शाया चाहते, तो आपको Credit Card लेना चाहिए।
क्योंकि क्रेडिट कार्ड से की गई Transaction आपके अकाउंट में नहीं दिखती, और इस तरह की Transaction आप अपने Credit Card से कर सकते हैं।
4. Flexible Cash Flow चाहते हैं
यदि आप Flexible Cash Flow चाहते हैं तो आपको क्रेडिट कार्ड जरूर लेना चाहिए, उदाहरण के लिए आपकी सैलरी महीने के शुरुआती दिनों में आती है, जो महीने के अंत तक खत्म हो जाती है। लेकिन यदि महीने के अंत में आपको कोई भुगतान करना हो तो आप यह भुगतान अपने Credit Card द्वारा कर सकते हैं।
ऐसा करने पर आप Flexible Cash Flow रख सकते हैं, और जब वह सैलरी आपकी आए तो आप क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान कर सकते हैं। इस तरह Credit Card से आप आसानी से Flexible Cash Flow रख सकते हैं।
5. अगर ज़्यादा ब्याज दे सकते हैं
जैसा कि हमने जाना की Credit Card का उपयोग करने पर हमें ज्यादा ब्याज देना पड़ता है, कई बार ऐसा होता है की समय सीमा पर हम Credit Card का बिल नहीं भर पाते, जिस कारण भारी भरकम ब्याज लगता है।
आप अगर ज़्यादा ब्याज दे सकते हैं तो आप क्रेडिट कार्ड ले सकते हैं।
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